Рынок ипотечного кредитования в России активно развивается, при этом покупателями недвижимости выступают разные категории потребителей – многодетные семьи, военнослужащие, специалисты и простые рабочие. Распространенной на практике является ситуация с оформлением онлайн-заявки на ипотечное кредитование. Это экономит время, позволяет получить одобрение еще на этапе подбора объекта недвижимости. И тут заёмщики сталкиваются с проблемой, что банки отменяют одобренную ипотеку, а выясняется это уже после обращения в финансовое учреждение для оформления ссуды. Так что же значит предварительное одобрение на оформление ипотеки и как быть, если банк отказал в кредитовании?
В чем заключается сущность предварительного одобрения ипотеки?
Приведем пример из практики:
Гражданин А. получает зарплату на карту в банке. За кредитами не обращался, но получил от финансовой организации предодобренное решение по ипотеке. Банковская организация посчитала, что Алексей вполне может справиться с кредитной нагрузкой, так как регулярно получает заработную плату и совершает расходные операции по карте.
Большая часть подобных предобренных предложений формируется автоматизированными системами в банке, в расчёт принимаются базовые параметры – подходящий возраст, наличие дохода, открытых продуктов в банке. Приведенный в качестве примера клиент может самостоятельно принять решение – воспользоваться предложением от банка или нет.
На практике может возникнуть и обратная ситуация, когда сам заёмщик подал заявку на ипотеку через какой-нибудь онлайн-сервис. Снова обратимся к примеру, в котором ДомКлик отказал в ипотеке после одобрения (ДомКлик – сервис подбора недвижимости от Сбербанка):
Гражданка К. подавала заявку на ипотечное кредитование через сервис «ДомКлик». Получила предварительное одобрение, а после визита в банк получила отказ в выдаче ипотечной ссуды.
Описанная ситуация требует обращения к сущности предварительного одобрения. Предварительно одобренный кредит – это предложение от финансовой организации оформить продукт на общих или индивидуальных условиях. Предварительное одобрение означает соответствие клиента существенным условиям для выдачи кредита, но вовсе не влечёт обязанность банка выдать кредит. Такими существенными условиями для предодобренного предложения являются:
- Наличие регулярного дохода. Это могут быть зачисления заработной платы на карту или счёт, другие входящие платежи, наличие банковского вклада или накопительного счёта.
- Вхождение клиента в возрастную группу потребителей, для которых доступен кредит.
- Наличие у клиента кредитной истории в этом или же другом банке. Наличие доступа к информации о пенсионных отчислениях, участие в программе добровольного пенсионного страхования.
Поэтому предварительное одобрение ипотеки – это предложение от банка, которым клиент может воспользоваться по своему усмотрению. Само по себе предварительное одобрение не ведёт к автоматическому заключению кредитного договора или закреплению за клиентом лимита кредитования.
Почему банки отказали в ипотеке после одобрения?
Предварительное одобрение ипотечной ссуды не ведёт к возникновению у сторон обязанностей. Банк не берёт на себя обязательство выдать кредит, а клиент не обязан пользоваться предодобренным предложением. Обычно предварительное одобрение действует несколько недель или месяцев. Если клиент не обращается в банк, то предложение признается невостребованным. Но клиент может самостоятельно оформить заявку на получение кредита на общих условиях.
Существует ряд причин, по которым выносится отказ в ипотеке на этапе сделки. Рассмотрим их подробнее:
- Финансовая нагрузка у клиента выше установленных значений. В этом случае банк берет на себя повышенные риски невыплаты кредита. Эти риски могут и не покрываться страховкой. Так как ипотечное кредитование – это долгосрочный инструмент, банк должен быть уверенным в финансовом положении клиента.
- Несоответствие заявленных данных о доходе подтвержденным данным по ним. К примеру, клиент в заявке указал, что имеет официальный доход 100 тыс. руб., но в предоставленной справке от работодателя доход оказался значительно ниже. Некоторые люди могут иметь низкий официальный оклад, но получать деньги бонусами, это дополнительно необходимо подтверждать в банке.
- Отсутствие у заявителя официального источника дохода и возможности его подтверждения. Так, отказ в ипотеке на сделке может быть получен, если на момент обращения в банк клиент уволился или устроился на новое место работы, но не проработал в компании больше 3 месяцев.
- Отсутствие возможности внесения первого взноса. По базовым условиям ипотечного кредитования предусматривается обязанность внесения первого взноса в размере 10% и более от суммы ипотеки. Если клиент намерен взять кредит для первого взноса по ипотеке, то это может снизить его платежеспособность.
- Наличие прочих финансовых обязательств, влияющих на финансовую нагрузку. К примеру, на момент обращения в кредитное учреждение клиент имеет алиментные обязательства, поэтому часть его зарплаты уходит на содержание детей.
- Сбои и технические ошибки в информационной системе банка. При такой ситуации кредитное учреждение может отказать в выдаче ипотечной ссуды, сославшись на сбой или ошибки в собственной базе.
Как разобраться с причиной отказа в ипотеке после одобрения?
Как и при любой другой ситуации, при отказе в выдаче кредита не стоит отчаиваться. Возможно, банк принял такое решение по вполне понятным причинам. Разберемся подробнее на конкретных примерах:
Гражданка О. получила предварительное одобрение ипотеки, а обратилась в банк уже после увольнения с места работы. Если после одобрения ипотеки клиент уволился, банк имеет право отказать в кредитовании, сославшись на отсутствие у заявителя места работы.
Гражданин С. пришел в отделение банка ВТБ за ипотекой, но получил отказ. Он не смог подтвердить наличие дохода соответствующими документами. В этом случае ВТБ отказал в ипотеке после одобрения правомерно, так как банк для получения информации о доходах оперирует собственными сведениями, если клиент получает зарплату в этом же банке или же подтвержденной информацией от самого клиента.
Гражданка М. столкнулась с отказом после того, как решила обмануть крупный банк и представить сотруднику «липовую» справку о доходах. Почему Сбербанк отказывает в ипотеке после одобрения в таком случае? Кредитное учреждение может связаться с бухгалтерией работодателя для уточнения информации или запросить сведения по уплате пенсионных взносов за клиента.
Часто бывает так, что банк сначала одобрил ипотеку, потом отказал, при этом не объясняя конкретной причины. Действительно, по закону банк не обязан объяснять причину отказа. Поэтому разобраться с ней клиенту придётся самостоятельно.
Могут ли банки не дать одобренную ипотеку и что с этим делать?
Банковская организация имеет право отказать в выдаче предодобренной ипотеки по перечисленным выше причинам. Чтобы убедиться в правомерности отказа банка в одобренной ипотеке, рекомендуется:
- Проверить кредитную историю, убедиться в отсутствии просрочек, кредитов, которые вы на себя не оформляли. При расчете финансовой нагрузки учитываются даже лимиты по кредитным картам.
- Проверить соответствие базовым требованиям – официальное трудоустройство на последнем месте работы более 3 месяцев, хорошая кредитная история, наличие дохода, позволяющего нести финансовую нагрузку. Разобраться с этим вопросом помогает финансовый калькулятор.
- Убедиться в том, что срок действия предодобренного предложения не истек. Если предварительно одобрена ипотека, то это значит, что предложение имеет ограниченный срок действия.
Если вы получаете сообщение о том, что заявка на ипотеку одобрена, то что это значит? То, что вы можете собрать документы и обратиться с ними в отделение банка для получения окончательного решения. Если выносится отказ по ипотеке во время сделки, то на это есть своя причина. Обычно причины заключаются в подделке документов, предоставлении неверной информации или несоответствии клиента условиям программы кредитования.
Распространенный вопрос среди клиентов – если ипотека одобрена, то как оповещают банки? Обычно потребители информируются через СМС или уведомления в мобильном приложении. Аналогичным образом клиенты информируются об отказе в выдаче.
Чем может помочь ипотечный брокер, если отказали в ипотеке в день сделки?
С отказом в кредитовании в день сделки идут многие клиенты в компанию «Финансовые партнёры». Она является белым кредитным брокером, помогает клиентам в получении ипотек от разных банков на выгодных условиях. Если банк отказал в ипотеке перед сделкой, то обращение к специалистам позволит:
- Разобраться с причиной отрицательного решения, найти и устранить ошибки в заявке.
- Подготовить и проверить документы перед отправкой заявки на кредитование. Отвечая на вопрос о том, могут ли отказать после предварительного одобрения ипотеки банки, нужно заметить, что самая частая причина – это ошибки в заполнении заявки и оформлении документов.
- Подобрать подходящую программу ипотечного кредитования. Это позволит предупредить ситуацию, когда Домклик или любой другой банк выносит отказ по ипотеке на последнем этапе, ссылаясь на несоответствие клиента минимальным требованиям кредитования.
- Воспользоваться возможностью улучшить жилищные условия через ипотечный кредит даже в сложной ситуации, к примеру, при наличии плохой кредитной истории.
Таким образом, банки действительно могут отменить ипотеку уже после одобрения. На форумах часто встречаются отзывы от тех, кому одобрили ипотеку, потом отменили. Чтобы не стать заложником этой ситуации, рекомендуем обратиться за помощью к кредитному брокеру для анализа вашей ситуации, подбора подходящей программы и увеличения шансов на одобрение ипотеки, в том числе в сложной ситуации.
