Оформление кредита можно сравнить с игрой в рулетку: никогда не знаешь наверняка, какого результата ожидать. Отрицательный ответ от банка всегда вызывает неприятные эмоции, ведь от получения определённой суммы часто зависит реализация важных планов. Но особенно неприятно, когда ответом на заявку служит мораторный отказ. Рассмотрим, что это такое, в чём его отличия от обычного, чем грозит его получение?
Мораторный отказ по ипотеке: что это
Банк может не одобрить выдачу необходимой суммы по разным причинам. И хотя заявка на ипотеку чаще всего бывает успешной, но и для этого вида кредита отказы не редкость. Однако отрицательный ответ на заявку может быть разным. Как и его последствия.
Мораторий на ипотеку в Сбербанке или в любом другом кредитном учреждении означает, что заёмщику не одобрена текущая заявка и наложен запрет на повторную попытку её оформить. То есть при таком виде отказа шанс обзавестись в ближайшее время желанной жилплощадью практически равен нулю.
Отличия от немораторного отказа по ипотеке
Как правило, если банк считает, что выдача кредита определённому заёмщику нецелесообразна по определённым причинам, то человек может обратиться с очередной заявкой буквально на следующий день. Конечно, на практике такое случается нечасто, но теоретически при немораторном отказе это вполне допускается.
Иногда причины отрицательного ответа банка незначительны и легко устраняются. Например, если пакет необходимых документов оказывается неполным. Или заёмщик претендует на льготную ставку, но не имеет на это право.
В этих и некоторых других случаях человек может в ближайшее время повторно обратиться в то же кредитное учреждение, чтобы специалист предложил ему другие условия. Или предпочесть другой банк, где более лояльно относятся к клиентам. Подобрать правильный банк, выторговать наиболее выгодные условия по ипотеке и помочь со всей документацией очень хорошо помогает ипотечный брокер.
Вывод: обычное отклонение заявки, не отягощённое никакими дополнительными условиями, называется немораторным отказом.
Что такое мораторий по ипотеке простыми словами
Мораторный отказ по ипотеке значит запрет. Подобный вид отклонения заявки разработал Центробанк. Цель — снижение финансовой нагрузки. Это явление временное. По прошествии 2-3 месяцев заёмщик вновь может попытаться оформить кредит. Заёмщик также может получить мораторий на льготную ипотеку, если претендует на льготную ставку, но не имеет на это право.
Если рассматривать, что такое мораторный отказ банка по ипотеке обобщённо, то можно заключить, что это блокировка любых попыток человека получить кредит. Его заявки не только не одобряются, но даже не рассматриваются.
Важно понимать, что не получится оформить ипотеку и в банке, в котором подавалась заявка, и в любом другом кредитном учреждении. Данный вид мораторной блокировки можно назвать «общедоступным», то есть информация об этом становится известна всем кредитным организациям. Однако, когда запрет будет отменён, человек может снова подавать заявку в любой банк.
Причины мораторного отказа по ипотеке
Для оценки благонадёжности клиентов в банке используется скоринг. Это система оценивания по конкретным критериям. В соответствии с определённым алгоритмом проводится анализ статистических данных. На основе результата делается вывод — можно ли сотрудничать с этим заёмщиком или нет. Чем выше окажется сформированный рейтинг, тем вероятнее получение одобрения.
По сути, мораторий предназначен для того, чтобы заёмщик разобрался в причинах, вызвавших отклонение заявки, и, если это возможно, устранил их.
Всех критериев оценивания не знает никто, кроме сотрудников банка и опытных специалистов на финансовом рынке. Однако существуют общепринятые характеристики, которые учитываются всеми без исключения кредитными учреждениями.
Общие причины, из-за которых может быть наложен мораторий:
- Долговая нагрузка. Данный показатель устанавливается не конкретным кредитным учреждением по желанию. Это решение Центробанка. Существует специальная формула расчёта, в которой учитываются обязательные расходы и общий доход. Согласно правилам, траты на возврат ипотеки не должны превышать 50% дохода. Мораторный отказ может быть получен, если расходы на выплату кредита значительно выше этого процента.
- Нарушения в кредитной истории. В процессе проверки анализируется период в 5-7 предыдущих лет. Данные Бюро кредитных историй доступны для сотрудников банка. Снижают рейтинг заёмщика просрочки, штрафы, суды. Также значительно ухудшают кредитную статистику многочисленные отклонения заявок. Будет минусом, если человек одновременно обращался в несколько банков, делал это часто и в каждом получал отказ. Отсутствие кредитной истории — также недостаток. Ведь в этом случае нельзя спрогнозировать, как человек будет выполнять взятые на себя обязательства.
- Неточности в документации. Следует заранее выяснить перечень обязательных к подаче документов. Также необходимо внимательно отнестись к их заполнению. В них не должно быть неточностей, исправлений и непроверенных данных.
- Ненадёжность работодателя. Первый этап проверки — выяснение информации, действительно ли соискатель является сотрудником данной организации. Затем банк узнаёт, нет ли у компании проблем с налоговой службой, не заведены ли в её отношении судебные дела. Ведь если у работодателя имеются нарушения, то высока вероятность, что у заёмщика может снизиться зарплата или возникнут другие неприятности. Даже если моратория не будет, то оформить ипотеку придётся на крайне невыгодных условиях.
- Неподходящая недвижимость. Отказ от банка можно ожидать в случае, если квартира, выбранная заёмщиком, расценивается как неликвидная. Когда человек не справляется с кредитной нагрузкой, его недвижимость забирает банк. В дальнейшем он продаёт её на торгах и возмещает убытки. Поэтому дом или квартира должны быть качественными и хорошо оцениваться.
Что делать, если заявка не получила одобрения
Если получен запрет, то за время его действия необходимо выяснить, почему заявка не была успешной, и попытаться исправить ситуацию. В числе действий, которые могут помочь в этом:
- обратиться в банк, чтобы попытаться исправить кредитную историю;
- уменьшить долговую нагрузку;
- взять небольшой кредит и погасить его, чтобы появились записи в кредитной истории;
- обратиться за помощью к ипотечному брокеру.
Порой из-за промедления с получением нужной суммы нарушаются планы, появляются затруднения с их реализацией. К тому же нет гарантии, что после окончания действия запрета, на повторную заявку будет дан положительный ответ.
Понять, почему мораторный отказ был получен — недостаточно, чтобы в будущем избежать проблем с оформлением кредита. Ведь разобраться во всех нюансах способны только профессионалы в этой сфере, а банки обычно не готовы тратить время на одного клиента, разъясняя в чём он неправ.
Чтобы точно получить одобрение заявки, стоит обратиться к нашей консалтинговой компании «Финансовые партнёры». Это белый ипотечный брокер, который сможет помочь в самых сложных ситуациях.
Работаем с разными банками. Помогаем оформить заявку на выгодных условиях. Оплата услуг только после одобрения ипотеки.
Мы помогаем избежать моратория на ипотеку и другие виды кредитования. С нами одобрение от банка получают заёмщики даже с плохой кредитной историей, безработные и те, кому часто необоснованно отказывают при подаче заявки. К решению каждой проблемы подходим индивидуально, подбирая оптимальный вариант в рамках закона, максимально повышающий шансы на успех.
