Большое значение при одобрении кредита играет кредитный рейтинг. Каждое банковское учреждение, прежде чем одобрить займ, проводит проверку кредитной истории или благонадежности потенциального клиента. Кредитная история складывается исходя из того, как субъект гражданских правоотношений исполняет свои обязательства перед кредитором. Формирование кредитной истории и рейтинга от 1 до 999 баллов происходит на основе оценки банковской организации, арбитражных управляющих и органов исполнительной власти, принимающих непосредственное участие при проведении процедуры банкротства.
Финансовая история размещается в специализированных бюро кредитной истории, которых в нашей стране действует несколько. Данные могут храниться сразу в нескольких бюро, поэтому информация о кредитах одного гражданина может размещаться на разных бюро. Рассмотрим на примере: Андрей оформил 4 кредита, по одному он не производит выплаты уже в течение нескольких месяцев. Информация по трем кредитам находится в одном бюро кредитной истории, а по одному в другом. В итоге в одном бюро у Андрея будет плохой кредитный рейтинг, а в другом самый хороший кредитный рейтинг.
Сведения обо всех действующих БКИ можно получить на официальном сайте банка регулятора. С января 2022 года были внесены корректировки в законодательную базу, которые обязали каждое бюро вести персональный рейтинг лиц, оформляющих займ. Что означает персональный кредитный рейтинг? Это показатель, который отражает все изменения в финансовой истории. Благодаря этому банковская организация может определить платежеспособность конкретного клиента.
Что такое кредитный рейтинг?
Все субъекты Российской Федерации, которые оформляют кредиты и займы на различных условиях, должны заботиться о своей репутации. Это позволит им на максимально выгодных условиях оформлять кредиты и получать денежные средства. Простыми словами, кредитный рейтинг – это показатель, который определяет какая у вас кредитная или финансовая история.
Важно отметить, что единой системы расчета и определения кредитного рейтинга 10, рейтинга 300 и рейтинга 580 не существует. Каждое бюро производит расчет исходя из собственных утвержденных стандартов. Законодатель не установил единых требований и положений. Основная их задача заключается в сборе информации и передачи их банковским организациям по запросу. Финансовое учреждение самостоятельно решает с каким бюро оно будет сотрудничать.
Мы рассмотрели, что значит кредитный рейтинг, как он формируется и кто его определяет. Основная цель – это предсказать будет ли допущена заемщиком просрочка по кредитам на сумму свыше 1000 рублей. Кредитный рейтинг 200 и кредитный рейтинг 630 демонстрирует вашу способность возвращать кредиты без просрочки. Больше узнать о том, что такое кредитный рейтинг физического лица можно непосредственно у представителя банка.
Что значат баллы кредитного рейтинга?
В соответствии с требованиями законодателя сегодня действует единая шкала от 1 до 999 баллов. При этом законодатель ввел жесткие требования к интерпретации значения рейтинга. Расчет репутации производится в баллах. Если кредитный рейтинг составляет 1, 7 или 10 баллов, то оформить кредитное соглашение будет достаточно сложно. В большинстве случаев финансовые организации отказывают в этом. Однако если у вас кредитный рейтинг 400, 612, 635 баллов и выше, то у вас больше возможности получить займ на лучших условиях.
Из этого следует, что для успешного оформления кредита необходим безупречный кредитный рейтинг с максимальным баллом. При этом банковские учреждения учитывают не только сам кредитный рейтинг, будь он в 50 баллов, 218 или 635 баллов, но и уровень вашего дохода. Дополнительно учитывается форма вашего трудоустройства и готовность предоставить залог, например в виде какого-либо имущества. Поэтому даже если ваша история перед финансовым учреждением не очень хорошая, у вас будет шанс оформить кредитное соглашение. Как видно, низкий кредитный рейтинг – это ваша репутация перед банком с низкими показателями, баллами, приближенными к нулю. Высокий кредитный рейтинг – это когда баллы приближены к значению 999 и у вас безукоризненная кредитная история.
В среднем картина выглядит следующим образом:
- 0–300 баллов – очень низкая репутация, займ оформить невозможно;
- 300–500 баллов – низкая репутация, одобрение кредита возможно в редких случаях;
- 500–600 баллов – средний показатель, чаще всего финансовые учреждения одобряют кредитное соглашение;
- 600–700 баллов – хороший показатель, в большинстве случаев займ оформить достаточно легко и быстро;
- 700–850 баллов – отличная репутация, гарантия одобрения заявки 99%.
Это основная информация о том, какие кредитные рейтинги бывают. Здесь важно подчеркнуть, что если у вас очень высокий рейтинг, то это не значит, что финансовая организация автоматически выдаст вам кредитные средства. Каждый случай индивидуален и банки подходят комплексно, учитывая различные факторы, в том числе и ваш КР. Более полную информацию о классификации кредитных рейтингов можно получить в самом бюро. Они могут предоставить соответствующие данные по заявлению лица.
Как узнать свой кредитный рейтинг?
БКИ размещает соответствующие сведения в своей информационной базе. Получить информацию о том, какой кредитный рейтинг у вас, 1, 250 или 900 баллов, можно тремя способами:
- Направив запрос через веб-ресурсы регулятора. Это можно сделать на сайте Центробанка.
- На портале Госуслуг. В этом случае у вас должна быть подтвержденная учетная запись.
- Личное обращение в финансовую организацию или БКИ.
С 1 января текущего года произошли изменения, в согласии с которыми заемщики могут напрямую обращаться в финансовую организацию об оспаривании своей кредитной истории. При этом обращение должно быть письменным, что позволит подтвердить, что вы официально обращались в организацию.
Факторы, влияющие на репутацию
- Просрочка оплаты. Принимается во внимание длительность, величина и количество просрочек.
- Число обращений. Чем большое обращений, тем может быть хуже репутация.
- Количество погашенных займов. Большее число кредитных соглашений без просрочек дает высокий шанс получить рейтинг 900 баллов и выше.
Дополнительно учитывается, сколько было выполнено платежей после погашения просрочек. Это дает возможность банковской компании оценивать вашу своевременность исполнять финансовые обязательства.
Что означает отсутствие кредитного рейтинга?
По большому счету, это отсутствие кредитной истории. Это бывает в тех случаях, когда гражданин не оформлял ни одно кредитное соглашение. Чтобы иметь средний или высокий рейтинг кредитной истории, важно сформировать собственный благонадежный образ, то есть оформить займ и благополучно его закрыть. Несколько успешно закрытых кредитных соглашений позволят приобрести хорошую репутацию, чтобы в последующем получать более крупные ссуды.
Что дает кредитный рейтинг?
Безупречная история и высокий балл дают возможность быстро и беспрепятственно получить денежную сумму на приобретение квартиры, имущества или каких-либо бытовых предметов. В банковском учреждении можно узнать больше о том, какой кредитный рейтинг считается хорошим и что нужно сделать для улучшения своей платежной истории.
Федеральная консалтинговая компания «Финансовые партнёры» помогает подобрать программу кредитования на максимально выгодных условиях даже с низким финансовым рейтингом. Наши специалисты расскажут, хорошо это или плохо иметь кредитный рейтинг 600 баллов, что означает кредитный рейтинг 500 баллов, а также какие шансы получения заемных средств. Даже если ваша кредитная история ухудшилась, мы поможем оформить займ на оптимальных условиях. Готовы подобрать лучший вариант с учетом сложившейся ситуации. Специалисты подскажут, какой должен быть кредитный рейтинг, как его улучшить и на что следует обратить внимание при оформлении соглашения. Понимание юридических нюансов поможет сохранить безупречную репутацию перед банками.
