Свыше половины россиян уже имеет кредиты. При этом большая их часть даже не задумывается о том, есть ли у них возможность сократить расходы, которые при большом сроке или проценте могут стать серьёзной суммой. В этой статье мы рассмотрим, как правильно погасить кредит, чтобы существенно снизить переплату и суметь закрыть его до срока.
Прежде чем переходить к разговору о выгоде, необходимо упомянуть, что существует несколько разновидностей кредитов, отличающихся способом расчёта основной суммы платежа и процентов. Как правило, российские банки предлагают дифференцированную или аннуитетную схему выплат.
Дифференцированная схема
Дифференцированная система – вид платежа, при котором процент зависит от долга. Чем больше у клиента долг по кредиту – тем выше у него будут проценты. Поэтому при такой схеме клиенту стоит поскорее погасить так называемое «тело кредита».
Рассмотрим на примере. Николай берёт кредит на 1 000 000 рублей на 20 лет. Теперь в течение 20 лет – или 240 месяцев – он должен выплачивать банку взносы – конечно, с процентами. Которые напрямую зависят от того, сколько Николай этому банку должен.
Рассчитаем основной платёж по простой формуле: «сумма кредита/оставшиеся месяцы», то есть 1 000 000 нужно разделить на 240. Получаем платёж в 4 166 рублей.
Теперь попробуем подсчитать проценты. Для этого нужно умножить остаток суммы по кредиту на процентную ставку – возьмём средний показатель в 12% – и разделить на 12 месяцев.
Предположим, Николай платит кредит уже 10 лет. На свой 120 месяц кредита он получит следующую формулу расчёта: 500 080 помноженное на 12% делится на количество месяцев – итого имеем 5000,8 рублей. Общая сумма платежа на 120-й месяц будет составлять 9166,8 рублей, на 121-й – 9125, на 122-й – 9083, и так далее.
Как видите, чем больше кредита погашено, тем меньше нужно будет платить по процентам. Пожалуй, понятно, как правильно погасить такой кредит – заплатить как можно больше в самом начале и стараться вносить не менее крупные платежи позже.
Чем хороша или плоха дифференцированная система кредитования?
Кредиты по такой схеме выгодно оплачивать, если есть значительные суммы, которые можно сразу внести в качестве первоначального взноса (например, при ипотеке). Переплата по кредиту в таком случае многократно снижается, что показала наша формула выше.
Недостатки дифференцированной системы выходят из преимуществ – не у каждого есть возможность вносить большие суммы, поэтому без больших сумм погасить кредит с такой системой будет крайне тяжело. Кроме того, в России не так много банков, которые используют данную схему.
Аннуитетные платежи
Более популярной как в России, так и за рубежом, стала система аннуитетных взносов, при котором ежемесячный взнос остаётся прежним на протяжении всего срока кредита. Это удобно хотя бы потому, что человеку не нужно думать, сколько же он должен будет заплатить в следующем месяце – а для тех, кто пользуется автоплатежами, такой вариант просто идеален: создаётся шаблон, списываются деньги – не нужно ни о чём думать.
Плюсы и минусы аннуитетной схемы
Именно такая простота расчётов и обеспечила аннуитетным платежам широкое повсеместное распространение: людям проще рассчитать семейный бюджет и определить расходы исходя из суммы взноса, которая заведомо известна.
Выгодна эта система и банку – процент рассчитывается на всю сумму кредита, а потому сумма ежемесячного взноса, а значит, и общая сумма переплат, будет выше, чем при дифференцированной системе. Что, конечно же, становится невыгодным плательщику.
Рассмотрим на примере: Николай снова взял кредит, но теперь он купился на выгодную рекламу аннуитетных платежей. Ему понравилось, что взнос один и тот же, и решил попробовать взять ещё одну ипотеку на 20 лет. Вот что из этого вышло:
Взяв 1 000 000 в кредит, Николай обязуется выплачивать 12% ежемесячно в течение 240 месяцев. Формула расчёта ежемесячного платежа гораздо сложнее, а ещё увеличивает взнос: 1 000 000 умножается на сумму 1/12 процентной ставки и той же 1/12 ставки, помноженной на 1 и 1/12 в степени 240 (число месяцев) минус 1. Сложно, но с калькулятором можно – ежемесячный платёж Николая составит 11 011 рублей, что за 240 месяцев выльется в 2642640 рублей, то есть на 437 600 рублей больше, чем при дифференцированном кредите. И это при том же сроке!
Как погасить кредит досрочно?
Досрочное погашение выгодно всегда – в первом случае оно позволяет снизить траты, а во втором – по крайне мере поскорей избавиться от кредита. Многих интересует, можно ли погасить кредит досрочно, поскольку раньше данная возможность присутствовала не во всех банках. Сегодняшнее законодательство позволяет делать это – однако банк может определить, что изменит досрочное погашение – процентную ставку или же срок кредита. Что выгоднее и удобнее, зависит от множества ситуаций – и рассматривается индивидуально.
Тем, кто вносит дифференцированные платежи, будет особенно полезно знать, как правильно погасить кредит досрочно, поскольку так они смогут сильно снизить переплату. Многие люди предпочитают взять кредит, чтобы погасить кредит – решение, казалось бы, абсурдное, но иногда действительно эффективное, особенно если новый кредит будет иметь более низкую процентную ставку.
Можно ли погасить кредит материнским капиталом?
Молодые родители, взявшие квартиру в ипотеку, хотят погасить кредит без комиссии, которая ударил бы по их бюджету. Поэтому многие из них стремятся поскорее его закрыть – и надеются сделать это с помощью материнского капитала, но не знают, законно ли это. Нормы говорят, что средства маткапитала, которые идут на закрытие кредита, взятого на жильё, легально, однако и тут имеется немало нюансов:
- все члены семьи должны быть собственниками долей;
- жильё не может быть аварийным и непригодным для проживания;
- кредитный договор должен содержать пункт, свидетельствующий о целевом использовании средств;
- и многие другие.
Чтобы узнать, как погасить кредит в банке, не переплачивая, а также уточнить, как направить маткапитал на погашение ипотеки, проконсультируйтесь со специалистами «Финансовые партнёры». Мы готовы помочь вам найти ответы на все интересующие вопросы, а также реализовать возможность досрочного погашения кредитных обязательств.
