Отзывы об ипотеке для самозанятых смешанные, неоднозначные: одни люди рассказывают о беспроблемном одобрении, другие в это же время пишут, что добиться положительного решения крайне сложно и даже невозможно. Не в пользу заявителей из представленной категории и практика: банки с небольшой охотой выдают гражданам на НПД (налог на профессиональный доход) даже потребительские кредиты.
Действительно ли самозанятым сложно получить ипотеку
Статус самозанятого – как черная метка: кредиторы, особенно крупные банки, с опасениями относятся к заявителям на НПД. Это обусловлено нестабильностью дохода, невозможностью его прогнозирования. Но всё не так печально, как кажется на первый взгляд: при определённых условиях самозанятый может взять ипотеку на квартиру или недвижимость иного типа. Чтобы повысить вероятность успеха, перед тем, как подать заявку, нужно разобраться в следующем:
- какие есть варианты получения ипотечного кредита;
- какие банки дают ипотеку самозанятым;
- каковы общие требования и условия;
- почему гражданам на НПД отказывают чаще всего.
Итак, приступим.
Варианты действий
Если вы самозанятый гражданин РФ и планируете оформить ипотеку, доступны такие варианты действий:
- самостоятельное оформление. Будет сложно, но можно попытаться;
- обращение за услугами белого ипотечного брокера. В этом случае вопросы по поводу того, дают ли ипотеку самозанятым и как избежать отказа, отпадут: грамотные консультанты рассмотрят ситуацию и предложат эффективный план.
Вне зависимости от того, какой вариант действий выбран, потребуется подготовиться к обязательным шагам: это подготовка документов, оформление заявки и не только. А ещё заранее рекомендуем проверить соответствие требованиям: в каждом банке они свои, поэтому придется долго изучать скучные документы. Но без этого не обойтись: незнание условий и прочих нюансов чревато ошибками и последующим отказом.
Какие требования необходимо выполнить самозанятому перед тем, как получить ипотеку
Перед тем как взять ипотеку, самозанятому гражданину необходимо подтвердить, что он соответствует ряду требований. Уже отмечено, что они зависят от выбранного банка, но в обобщённом виде могут быть представлены следующим перечнем:
- Совершеннолетие. Это стандартное требование, однако иногда минимальный возраст устанавливается банками на уровне 21 года;
- Прописка в регионе деятельности выбранной денежно-кредитной организации;
- Продолжительность получения доходов на НПД от трех месяцев (чаще планка выше и колеблется в диапазоне от 6 месяцев до 1 года);
- Стабильность зачислений. Плюсом станет наличие действующего договора с какой-либо фирмой, выплачивающей зарплату в строго определенное число каждого нового месяца.
Это лишь примерный перечень требований: мужчин, например, могут попросить предоставить военный билет для подтверждения прохождения срочной службы, а граждан на НПД с плохой кредитной историей – дополнительное залоговое имущество.
Если просто, то ипотеку самозанятым выдают, если конкретный заявитель – идеальный кандидат на получение кредита. Вот 3 критерия идеальности в видении банков:
- Высокая и регулярная зарплата. Идеальный самозанятый заявитель должен получать столько денег, сколько необходимо для комфортного и беспроблемного покрытия ежемесячных платежей.
- Безупречная кредитная история. Если она испорчена, то перед тем, как взять ипотеку, самозанятому гражданину потребуется придумать, чем заинтересовать банк. Но здесь все просто: часто требуется дополнительный залог. А еще отметим, что банк может насторожиться, если кредитная история нулевая, то есть отсутствует. Но это субъективный и часто вторичный критерий.
- Отсутствие дополнительной нагрузки. Речь, скажем, о потребительских кредитах, микрозаймах, алиментных и других обязательствах.
Итак, может ли самозанятый оформить ипотеку? Ответ однозначен: да. Но сделать это самостоятельно сложно: соответствие всем требованиям придется доказать. Для этого потребуется собрать документы.
Какие документы для ипотеки нужны самозанятому
Перед тем как взять ипотеку, самозанятому гражданину потребуется подготовить документы. Стандартный и типичный перечень представить невозможно: многое зависит от требований банка. Но часто денежно-кредитные организации запрашивают:
- Удостоверение личности. Внутренний паспорт гражданина РФ подойдет. Реже, но хватает водительских прав;
- Военный билет. Его обязан предоставить заявитель мужского пола. Если самозанятый до 30 лет не служил, ипотеку вряд ли одобрят. Дело в том, что в случае призыва на срочную службу банк будет обязан приостановить ежемесячные платежи, что не входит в его интересы;
- Подтверждение финансовой состоятельности. Это один из самых сложных моментов: не всегда понятно, как самозанятому подтвердить доходы для ипотеки. Но если разобраться в теме, то все просто. Справка о доходах самозанятого для ипотеки может быть оформлена в приложении «Мой налог». Часто этого документа хватает, но можно подготовить и дополнительные;
- Подтверждение регистрации в статусе плательщика НПД. Для оформления ипотеки самозанятый должен показать банку, что честно и добросовестно исполняет налоговые обязательства. Без этого статус плательщика НПД не возникает. Приложение «Мой налог» поможет: в нем можно запросить соответствующую справку;
- ИНН и СНИЛС. Эти документы – скорее редкость, чем правило: одобрение ипотеки самозанятым возможно и при условии подготовки минимального пакета;
- Бумаги на залоговое имущество. Если кредитная история испорчена или просто хочется предоставить банку дополнительные гарантии исполнения обязательств, можно использовать еще один объект залога (кроме того, что представлен новой квартирой или домом). Потребуется подтвердить право собственности на недвижимость.
В любом из вероятных случаев мы рекомендуем смотреть на требования к пакету документов в выбранном банке: они могут отличаться. А перед подачей заявки обязательно изучите условия, если действуете самостоятельно, а не с помощью кредитного брокера.
Ипотека для самозанятых: условия в 2024 году
Сначала отметим, что условия зависят от политики выбранной денежно-кредитной организации. При этом предвосхитим наиболее распространенные вопросы и подчеркнем следующие моменты:
- льготная ипотека для самозанятых была мифом до недавнего времени. Найти соответствующее предложение заявители не могли ни в одном из российских банков. Но «Сбер» и другие крупные денежно-кредитные организации постепенно осваивают соответствующее направление;
- ипотека для самозанятых без первоначального взноса – чаще миф, чем реальность. Зачастую банки требуют вносить больше средств, но это не проблема, если есть сбережения. Альтернатива – использование материнского капитала;
- самозанятым дают семейную ипотеку. Важно, чтобы выполнялись условия и выбранный банк специализировался, помимо прочего, на кредитовании самозанятых;
- IT-ипотека для самозанятых возможна, но в ограниченном количестве организаций, скажем, в Альфа-Банке и «СБЕРЕ». Возможно, в будущем и другие кредиторы разработают соответствующие программы, но пока они – скорее редкость.
А теперь перейдем к условиям, но не будем брать конкретные примеры: о них коротко расскажем в следующем разделе, посвященном банкам, работающим с самозанятыми гражданами по ипотеке. Сейчас же хотим отметить типичные общие моменты, сопряженные с ипотечным кредитованием граждан на НПД. Пусть это будут относительные, но все-таки условия:
- повышенная процентная ставка. АО «Татсоцбанк», например, требует увеличивать ее на 0,5 %, если заявитель – гражданин на НПД;
- минимальная вероятность участия в программе «Ипотека по двум документам». ПАО «Открытие», скажем, в своей документации прямо указывает на то, что самозанятые не могут получить ипотечный кредит на таких условиях;
- как минимум хорошая кредитная история. Просрочки, чрезмерная долговая нагрузка и подобные маркеры часто рассматриваются банками в качестве причин для отказа;
- подтвержденный доход в размере, требуемом для покрытия ежемесячных платежей. Обычно используется следующий критерий: 50 % зарплаты должно оставаться на руках у заявителя после исполнения обязательств перед банком и другими потенциальными кредиторами. Но это условная величина: значение может составлять и 40, и 60 процентов. Здесь все зависит от требований и условий выбранной денежно-кредитной организации. В любом случае становится обязательным подтверждение дохода самозанятого для ипотеки;
- достаточный стаж в качестве самозанятого. Одни банки требуют минимум 3 месяца, другие – от года.
Также часто условия сводятся к увеличенному первоначальному взносу, к привлечению поручителей и не только. Если коротко, то ипотека самозанятым – это не доступная ипотека, а в первую очередь сложная тема и задача, справиться с которой самостоятельно получается редко. Но мы уже отметили: попытаться стоит. Если же не получится, всегда можно обратиться за помощью в получении ипотеки.
А теперь давайте перейдем к дополнительной теме и рассмотрим денежно-кредитные организации, предлагающие самозанятым клиентам ипотечные программы.
Банки, выдающие ипотеку самозанятым, их условия
Для удобства восприятия информации сведем ее в таблицу. Так будет проще ориентироваться. Нюанс: данные действительны на дату подготовки публикации, поэтому актуальные сведения рекомендуем уточнять в выбранном банке перед обращением.
| Предложение, банк | Сумма кредитования, млн руб. | Срок, количество лет | Первый взнос, % |
|---|---|---|---|
| Ипотека самозанятым от ВТБ | До 60 млн | До 30 | От 15 |
| Ипотека самозанятым от Совкомбанка | До 50 млн | До 20 | От 20 |
| Ипотека для самозанятых от Сбербанка («Сбера») | До 60 | До 30 | От 15 |
| Ипотека самозанятым от Абсолют Банка | До 50 | До 30 | От 30 |
| Ипотека для самозанятых граждан РФ от «Альфа-Банка» | До 87,5 | До 30 | От 20 |
Это лишь примеры: запросить ипотечный кредит можно и в других банках. Если заявитель соответствует требованиям, выполняются условия, установленные выбранной денежно-кредитной организацией, можно попробовать. А при условии сомнений лучше заручиться поддержкой кредитного брокера.
Могут ли дать льготную ипотеку самозанятому человеку
Льготные программы ипотечного кредитования предусмотрены крупными российскими банками и предназначены для различных категорий заемщиков. Еще раз отметим, что актуальную информацию лучше всего запрашивать у сотрудников конкретной кредитной организации. А в качестве примера возьмем «СБЕР», который в 2024 году предлагает такие льготные программы гражданам на НПД:
- «Приобретение строящегося жилья»;
- «Загородная недвижимость»;
- «Гараж» и др.
Почему самозанятым не дают ипотеку: распространенные причины отказа
Самозанятость и ипотека – сложная комплексная тема, поэтому и рассматривать ее нужно во всех аспектах. А это значит, что целесообразно выделить распространенные причины отказа. Это:
- попытка самозанятого оформить ипотеку на строительство дома у непрофильного кредитора. Даже крупный «СБЕР» не предлагает такие программы. Возможно, в будущем ситуация изменится;
- несоответствие стажа на НПД установленным требованиям. Сколько нужно быть самозанятым, чтобы взять ипотеку, мы уже отметили: где-то минимальный срок установлен на уровне трех месяцев, в других же банках цифры могут быть иными;
- неспособность самозанятого покрыть первоначальный взнос по ипотеке. Если, скажем, обязательное условие выбранной программы – внесение 30% от стоимости жилья, а гражданин на НПД располагает только пятой частью суммы, поступит отказ;
- плавающий доход. Если при оценке платежеспособности клиента выяснится, что в один месяц он получил 40 тысяч, в другой – 80, то кредитный менеджер будет отталкиваться от минимальной суммы. То есть, скажем, если ежемесячный платеж составит 25 тысяч, то в выдаче ипотечного кредита банк откажет. Здесь же отметим высокую кредитную нагрузку – смежную причину, из-за которой заявители на НПД не могут получить одобрение;
- отказ от уточнения требований. Дает или нет ипотеку самозанятым конкретный банк – это можно узнать в филиале или путем звонка. Также общение со специалистом напрямую поможет уточнить актуальные требования и условия: информация на официальных сайтах денежно-кредитных организаций меняется с задержкой, почему и важно получать сведения из первых уст.
Как повысить вероятность одобрения
Так, мы разобрались, дадут ли ипотеку самозанятому человеку и при выполнении каких условий. Поэтому логично завершить материал советами, которые помогут повысить вероятность одобрения:
- накопите больше денег для первого взноса;
- постарайтесь найти ипотечную программу в банке, где у вас проводятся расчеты в рамках НПД. В этой ситуации кредитный менеджер сам увидит движение средств по счету и сможет быстрее проанализировать его;
- привлеките созаемщика или поручителя. Это верный способ и средство, полезное для повышения вероятности положительного решения;
- снизьте текущую кредитную нагрузку, если она есть. Предварительно рекомендуем исполнить обязательства перед сторонними кредиторами и подождать хотя бы 2–3 дня: информация появится в БКИ – бюро кредитного рейтинга, что станет плюсом;
- не подавайте заявку сразу в несколько банков. Это снижает кредитный рейтинг: лучше двигаться планомерно и перебирать варианты по очереди.
Упростить задачу поможет кредитный брокер. Если не хочется сталкиваться с ошибками и отказами, рекомендуем выбрать надежную компанию.
Исключить отказы и получить выгодную ипотеку для самозанятых можно с помощью «Финансовых партнёров». Это белый кредитный брокер и консалтинговая компания, специализирующаяся на помощи с кредитованием и гарантирующая:
- подбор лучших предложений, что возможно благодаря сотрудничеству со множеством российских банков;
- условие оплаты услуг в виде фиксированного процента и строго после получения результата – одобрения.
Клиенты компании «Финансовые партнёры» могут рассчитывать на бесплатный подбор ипотеки в новостройках. А еще здесь помогают самозанятым даже с плохой КИ.
А теперь представим ответы на распространенные вопросы: они помогут лучше ориентироваться в теме, что станет полезным в случае самостоятельных действий.
Вопросы, ответы
- Могут ли самозанятые брать ипотеку по льготным программам?
Такая возможность предусмотрена. Но потребуется найти банк, предлагающий соответствующие кредитные программы, а также внимательно ознакомиться с их условиями.
- Учитывается ли доход самозанятого при получении ипотеки?
Да, это обязательный момент. Ни один банк не одобрит кредит клиенту, не имеющему подтвержденного дохода. Но есть исключения: некоторые заявители, кому дали ипотеку как самозанятым, вместо подтверждения дохода предлагали дополнительный залог. Этот вариант должен сработать. И все-таки рекомендуем в первую очередь уточнять требования и условия, действующие в конкретном банке: это исключит часть вероятных ошибок.
- Может ли самозанятый стать созаемщиком по ипотеке?
Это возможно. Представим пример: пусть гражданин Р. решил оформить ипотеку, но одобренная сумма меньше запрошенного уровня. Он может попросить работающую по договору супругу подать новую заявку, а себя указать как созаемщика. В подобных ситуациях лимиты часто повышаются.
- Можно ли взять ипотеку с самозанятостью, если доход находится на уровне МРОТ?
В теории возможность существует: если, скажем, человек получает 15 тысяч, а обязательные ежемесячные расходы вместе с платежом по ипотечному кредиту составляют около 50 %, можно рассчитывать на одобрение. Но это ситуация из области фантастики: оценка платежеспособности на практике более серьезна, а доход на уровне МРОТ, даже если он регулярный, часто становится причиной отказа. Хотя существует возможность взять ипотеку даже с серым доходом.
- Влияет ли самозанятость на ипотеку?
Да. Чтобы понять, что это так, а также разобраться, в чем всё выражается, прочитайте подготовленную нами статью: будет полезно.
- Где дают ипотеку самозанятым?
Оформить ипотечный кредит лицо на НПД может во множестве крупных банков Российской Федерации. Но не во всех: соответствующие программы пока действуют в ограниченном количестве денежно-кредитных организаций.
- Под какой процент дают ипотеку самозанятому?
Процентная ставка зависит от политики выбранного банка. Это еще раз подтверждает значимость предварительного уточнения условий. В любой вероятной ситуации стоит подготовиться к тому, что ставка будет выше, чем если бы заявитель работал по обыкновенному рабочему договору с простой компанией, а не как гражданин на НПД.
- Дает ли Россельхозбанк сельскую ипотеку самозанятым?
Достоверных сведений о том, дает ли конкретно Россельхозбанк сельскую ипотеку заявителям на НПД в 2024 году, нет. Попробовать подать заявку можно: специальные ограничения на участие самозанятых в программе отсутствуют.
- Дает ли банк Тинькофф ипотеку самозанятым?
Организация «Т-Банк» официально не занимается ипотечным кредитованием лиц с самозанятостью.
- Может ли самозанятый быть поручителем по ипотеке?
Такая возможность существует: законодательные ограничения не предусмотрены. Предварительно советуем уточнить у сотрудника выбранного банка, не противоречит ли намерение условиям и требованиям ипотечного кредитования.
- Дает ли Газпромбанк ипотеку самозанятым?
Как и АО «Т-Банк», официально Газпромбанк не занимается ипотечным кредитованием граждан, уплачивающих НПД. Вероятно, одна из действующих программ подойдет, но рекомендуется заранее уточнить это у представителя кредитной организации.
